Daniel 说投资 144 怎么养老，你想好了吗？

innkou

各位朋友，大家好！

今天，我和大家介绍一位我的同事Ying Ying，

她和我都来自于上海，都对于房产情有独钟。

她早年毕业于复旦大学外文系，在德国完成计算机硕士和企业管理博士学业，曾任德国投资银行项目经理，

于2012年移民澳洲，然后加入了我们亚太集团的珀斯分公司，

下面，分享一篇Ying Ying的对于澳洲养老的一些介绍和感想。

知道退休政策是怎么来的吗？

话说1889年，铁血宰相俾斯麦制定德意志帝国退休计划，

颁布了《伤残和养老保险法》，建立起国家养老金制度。

当时规定的退休年龄是70岁，但普鲁士人的平均寿命只有45岁。

到了1916年，德国将就业人员的退休年龄降低到了65岁，此后世界上很多国家都采用65岁为退休年龄。

换句话说，一开始制定退休年龄的时候，大部分人都活不到领取养老金的那天。

澳洲人能活多久？

澳洲是世界上最长寿的十个国家之一。

根据去年澳洲健康和福利研究会的数据，

在过去的一个世纪内，澳洲人的寿命长短增加了25年，平均每四年增加1岁。

澳洲统计局今年2月公布的数据显示，澳洲男性的平均寿命现在是80.1岁，妇女为84.3岁。

按照俾宰相的思路，澳洲人的退休年龄应该定在一百多岁……

澳洲现在的退休政策是什么？

澳洲的退休年龄目前是65岁，每两年将提高6个月，直到2023年的67岁。

去年5月，财政部长霍奇宣布，二十年后澳洲人的退休年龄将推后至70岁。

澳洲因此成为世界上退休年龄最高的国家，而大多数发达国家都有类似的推迟退休年龄计划。

也就是说，如果你今年不到50岁，那你要到70岁之后才可以领取养老金，

而不出意外的话，你起码能活八九十岁。

这时，你可能会想到两个问题:

第一，  还要工作很多年，是否能干那么久？

第二，  第二，退休后还要活不少年，养老金够不够？还能干多久？

我有位澳洲朋友已经过了退休年龄，做过两次心脏手术，

为了养家糊口还常常起早贪黑做矿业项目飞进飞出。

像这样年过半百仍然忙碌在工作岗位上的长者，他们中有些人可能是出于对本职工作的喜爱，

但更多人恐怕是迫于生计压力，不得不奔波于职场之中。

还有位朋友之前也在矿业企业工作，去年公司预算削减，他失业了，

年近六十的他，每个月发出几十份简历，却始终没找到理想的职位，无奈被迫退休。

有分析人士指出，出于工作效率、知识结构、健康程度等各方面因素的考虑，

许多雇主更愿意聘请年轻人，尤其是金融、商贸、IT等领域的企业，通常情况下都会拒绝雇用50岁以上的人。

职场的年龄歧视迫使中老年人只能从事一些体力劳动方面的工作，

而让老人长时间参加体力劳动有损于他们的身体健康，

同时这些高龄人群从事运输、建筑、公共交通等领域工作也极易对公共安全造成危害。

所以出于种种原因， 澳人的实际退休年龄往往低于预计退休年龄。

养老金够不够？

去年6月，德勤经济研究所公布了一份研究报告，发现大批即将退休的人，在退休后将不得不过节俭的生活。

报告预测澳洲75％的退休人员在20年后，将不得不领取全部或部份的政府老年金（Age Pension），很多人领取的时间更早。

金融机构RaboDirect的一项调查也显示，

绝大多数的澳洲人都没有为预期寿命的延长做好准备，没有对退休后的长期生活做出充分的规划。

大约一半的婴儿潮世代（出生于1946年到1964年之间的一代）会在退休期间花光储蓄，

不得不仰赖微薄的政府老年金生活。

今年1月，汇丰银行(HSBC)“退休金未来”研究显示，

澳洲人的退休时间平均持续23年，但他们的储蓄和投资在10年内就将干涸，面临13年的退休金缺口。

全球有39%的人没有储蓄或者不打算为退休储蓄，而在天性乐观的澳洲人中，这个比例是53%，超过一半。

各个机构的具体研究方法和数据不同，但结论是一致的：养老金不够用！

舒适的退休生活需要多少钱？

根据澳洲退休基金协会（ASFA）今年5月的调查测算，

要能过上舒适的退休生活，一对65岁左右的澳洲夫妇每年至少要花费近6万澳元，单身人士每年至少需要4万多。

前提是，这些退休者要完全拥有自己的房产，而且身体健康。

“舒适”退休生活的标准是一周食品费199澳元，夫妇每天食品开销不能超过28澳元，还不够一顿饭馆的钱。

显然，这里指的“舒适”并不代表宽裕，更谈不上奢侈。

退休基金协会去年公布的数据显示，

澳洲人在2011/12财政年度的退休金帐户平均余额是男性19.7万澳元、女性10.5万澳元。

大多数退休人士不得不依赖政府提供的微薄老年金。

怎么能过上宽裕的退休生活呢？

今年3月，美世咨询机构（Mercer）的专家研究表示，

澳洲男女都要一直工作到70多岁，才能保证退休后能获得足够的生活资金。

还有专家建议，澳洲人需要在工作时增加退休金供款，

比如在退休金账户里额外投入工资的5.5%至7.5%，以保证退休后能过上宽裕的生活。

但，这真的是最有效的办法吗？

澳洲财政部去年指出，澳洲退休金行业每年收取高达200亿澳元的管理费，

一名退休基金账户上有5万澳元余额的人每年平均需要缴纳726澳元管理费，相当于英国的三倍。

高额管理费意味着投资者财产的净流失。

退休规划是人生最长期，也是最重要的财务规划。

当退休金越来越难追赶生活和管理成本的步伐，养老金被证明不够安享晚年，早日开始理财投资才是理智的决策。

人们常说，在中国养老不能靠子女，更靠不了政府，所以只能靠自己。

其实，即便是在以完善福利保障著称的澳洲——这一“从摇篮到坟墓的高福利国家”，退休生活也完全需要自己把握。

人生是长期积累的过程，后半生的结果，往往取决于前半生所作的决定。

退休生活是否活得精彩，取决于我们能否先知先觉，

尽早未雨绸缪……退休后的几十年怎么过，你想好了吗？

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